Cara Menghitung Pembayaran PITI Hipotek

Ada lebih banyak pembayaran hipotek khas daripada hanya pembayaran hipotek. Pemilik rumah biasanya membayar pajak properti dan asuransi pemilik rumah sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka. Pemberi pinjaman mereka mengumpulkan uang itu setiap bulan, menyimpannya di rekening khusus yang disebut rekening escrow, dan kemudian membayar tagihan pajak dan premi asuransi dari escrow. Pembayaran hipotek yang diatur dengan cara ini disebut sebagai pembayaran PITI, yang merupakan kepanjangan dari pokok, bunga, pajak dan asuransi. Menghitung bagian "PI" sedikit lebih rumit daripada bagian "TI".

Menghitung Pokok dan Bunga

Anda akan membutuhkan tiga potong informasi tentang pinjaman Anda untuk menghitung pokok dan bunga porsi pembayaran hipotek Anda:

• Itu Kepala Sekolah, atau jumlah yang Anda pinjam.
• Itu suku bunga atas pinjaman.
• Itu jumlah bulan dalam jangka waktu pinjaman. Pinjaman 30 tahun adalah 360 bulan; pinjaman 15 tahun adalah 180.

Dalam rumus berikut, PMT adalah pembayaran bulanan Anda. P adalah jumlah pokok, n adalah jumlah bulan, dan r adalah bulanan suku bunga. Untuk mendapatkan tarif bulanan, ambil kurs tahunan, konversikan ke desimal lalu bagi dengan 12. Katakanlah suku bunga tahunan adalah 6 persen. Mengubahnya menjadi desimal memberi Anda 0,06. Membagi dengan 12 adalah 0,06 / 12 = 0,005.

Rumus: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Contoh

Katakanlah Anda mengambil pinjaman $ 200.000 selama 30 tahun dengan bunga 6 persen per tahun:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Masukkan nomor ke dalam:

PMT = 200.000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0,005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0,0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Menghitung Pajak dan Asuransi

Pajak properti informasi biasanya bersifat publik, dan catatan biasanya disimpan oleh penilai wilayah atau kantor serupa. Jika Anda tertarik pada properti tertentu, cari di situs web penilai, atau minta agen real estat Anda untuk mendapatkan informasi untuk Anda. Setelah Anda mengetahui pajak tahunan atas properti tersebut, cukup bagi jumlah itu dengan 12 untuk mendapatkan bagian yang akan Anda bayarkan setiap bulan.

Bicaralah dengan Anda asuransi agen tentang berapa biaya untuk mengasuransikan rumah selama setahun. Jika Anda tidak memiliki agen, panggil tanda kutip. Setelah Anda mendapatkan nomor, bagi dengan 12 untuk mendapatkan pembayaran bulanan untuk asuransi.

Contoh

Katakanlah pajak atas properti Anda adalah $ 3.000 setahun, dan biayanya $ 900 setahun untuk mengasuransikannya. Bersama-sama, itu $ 3.900. Membagi dengan 12 memberi Anda pajak bulanan dan pembayaran asuransi sebesar $ 325.

Menyelesaikan perhitungan

Tambahkan pokok pembayaran bulanan dan bunga Anda dan pembayaran pajak dan asuransi bulanan Anda, dan Anda mendapatkannya pembayaran PITI terakhir. Dalam contoh, itu akan menjadi $ 1.524,10

Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda untuk membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Asuransi ini melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar atas hipotek. Ini sering diperlukan bagi peminjam dengan uang muka yang sangat kecil atau dengan kredit yang kurang bagus. Premi PMI bulanan Anda hanya ditambahkan di atas pembayaran PITI Anda.

Jika rumah yang Anda beli berada di area yang dicakup oleh a asosiasi pemilik rumah, atau HOA, Anda mungkin dapat meminta iuran HOA Anda ditangani melalui escrow, seperti pajak dan asuransi. Dalam hal ini, ambil iuran HOA tahunan, bagi dengan 12 dan tambahkan ke pembayaran Anda di atas PITI dan PMI (jika berlaku).

Yang Dapat Mengubah Pembayaran PITI Anda

Jenis hipotek yang Anda miliki memiliki efek berkelanjutan pada PITI. Jika hipotek Anda memiliki suku bunga tetap, maka bagian pokok dan bunga dari pembayaran bulanan Anda tidak akan pernah berubah. Namun, jika Anda memiliki hipotek tingkat-disesuaikan, maka kurs Anda dapat naik dan turun. Ketika suku bunga Anda berubah, pemberi pinjaman akan menghitung ulang pembayaran bulanan Anda. Jika kurs Anda naik, pembayaran Anda juga akan naik. Jika kurs Anda turun, pembayaran Anda juga akan turun.

Pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah biasanya berubah dari tahun ke tahun, meskipun hanya dalam jumlah kecil. Akibatnya, total pembayaran PITI Anda kemungkinan akan berubah seiring waktu, bahkan jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap.