Daftar Isi:
- Menentukan Faktor
- Rasio DTI front-end
- Rasio DTI back-end
- Rasio PITI
- Uang Muka dan Rasio LTV
- Perhitungan Sampel
Dalam persetujuan awal, pemberi pinjaman memeriksa informasi keuangan Anda, termasuk bukti pendapatan Anda dan laporan kredit Anda, untuk menentukan berapa banyak yang akan dipinjamkan. Untuk memperkirakan seberapa besar kemungkinan Anda memenuhi syarat, Anda harus menghitung pendapatan dan akun Anda untuk setiap utang yang Anda tanggung, bukan hanya yang terkait dengan perumahan. Tidak seperti prakualifikasi, yang bergantung pada data yang Anda berikan, pra-persetujuan adalah indikator kuat dari ukuran maksimum hipotek Anda. Surat pra-persetujuan umumnya berlaku selama 60 hingga 90 hari.
Menentukan Faktor
Faktor kunci dalam menentukan berapa banyak Anda akan dapat meminjam termasuk:
- Rasio hutang terhadap penghasilan Anda, atau DTI
- Uang muka Anda
- Riwayat kredit Anda
- Nilai properti
Rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah faktor tunggal terbesar dalam menentukan apakah permintaan pra-persetujuan Anda akan disetujui dan seberapa besar, menurut studi Fair Isaac Corporation tentang manajer risiko kredit di Amerika Serikat dan Kanada. Dua rasio DTI dipertimbangkan - rasio front-end dan rasio back-end.
Rasio DTI front-end
Rasio front-end mengukur persentase pendapatan Anda yang akan digunakan untuk biaya perumahan Anda. Pemberi pinjaman mengambil penghasilan kotor sebelum pajak dari semua sumber. Kemudian menghitung berapa biaya perumahan bulanan Anda yang diproyeksikan, termasuk pokok dan bunga hipotek Anda, pajak properti dan asuransi. Jumlah target di sini adalah 28 persen - pemberi pinjaman suka melihat biaya perumahan Anda di atau di bawah 28 persen dari pendapatan bulanan kotor, meskipun mereka mungkin akan lebih tinggi jika sisa aplikasi kuat.
Rasio DTI back-end
Rasio back-end Anda mengambil pendapatan kotor Anda dan mengukurnya terhadap semua utang berulang - tidak hanya hipotek Anda, tetapi juga pembayaran mobil, pinjaman pelajar, pembayaran hutang kartu kredit dan pinjaman pribadi. Pemberi pinjaman maksimum yang umumnya diterima di sini adalah 43 persen, dan Anda cenderung melihat pemberi pinjaman menolak seseorang yang mendekati jumlah itu daripada Anda menemukan pemberi pinjaman yang akan melebihi jumlah itu. Anda mungkin mendapatkan lebih banyak ruang gerak di sini jika beberapa pinjaman dalam beberapa bulan dilunasi.
Rasio PITI
Anda juga harus menghitung PITI Anda. Ini memeriksa pokok, bunga, pajak properti dan asuransi Anda sebagai persentase dari penghasilan Anda. Standar di sini adalah 29 persen - Anda akan kesulitan disetujui untuk pinjaman jika pinjaman Anda lebih tinggi, terutama jika lebih dari 32 persen.
Uang Muka dan Rasio LTV
Jika rasio Anda tidak cukup sesuai standar, Anda mungkin dapat memenangkan persetujuan awal untuk hipotek jika Anda siap untuk membayar uang muka yang cukup besar. Semakin banyak Anda meletakkan, semakin banyak kulit yang Anda miliki dalam permainan dan semakin banyak Anda harus kehilangan jika Anda default. Ini terutama benar jika Anda mampu membayar 20 persen atau lebih dari harga rumah. Jumlah uang muka dinyatakan dalam rasio pinjaman terhadap nilai, dan semakin tinggi LTV, semakin besar risiko Anda. Jika Anda siap membayar $ 20.000 untuk rumah $ 100.000, LTV Anda adalah 80 persen - jumlah yang sangat terhormat. Jumlah yang sama pada rumah $ 400.000 akan meninggalkan LTV 95 persen, dan menempatkan Anda dalam kelompok risiko yang lebih tinggi yang akan mengurangi peluang Anda untuk memenangkan persetujuan awal.
Perhitungan Sampel
Katakanlah Anda menghasilkan $ 5.000 per bulan dan memiliki biaya bulanan $ 750 yang tidak terkait dengan perumahan. Biaya perumahan bulanan maksimum Anda untuk sebagian besar kreditur adalah $ 1.400 - atau 28 persen sesuai dengan rasio DTI front-end Anda. Namun, rasio DTI back-end Anda akan mencakup utang Anda yang lain. Pada angka 43 persen, itu akan menjadi $ 5.000 (0,43) -750 - yang dalam hal ini memberi Anda angka $ 1.400 yang sama. PITI Anda dengan 29 persen adalah $ 1.450 ($ 5.000 x 0,29).
Sebagai akibatnya, Anda mungkin dapat disetujui sebelumnya untuk hipotek yang akan membutuhkan sekitar $ 1.400 per bulan begitu pajak dan asuransi diperhitungkan, dengan asumsi skor kredit Anda dan rasio LTV memuaskan kreditur.