Apa itu Pembayaran ACH?

ACH - Automated Clearing House - adalah jaringan yang secara elektronik menghubungkan bank-bank yang berpartisipasi di seluruh dunia tetapi sebagian besar di Amerika Serikat. Ini dipantau dan dikelola oleh NACHA, Asosiasi Rumah Kliring Otomatis Nasional. ACH telah beroperasi sejak 1972, meskipun NACHA tidak terlibat sampai 1974. Federal Reserve menangani hampir semua transaksi ACH, lebih dari 85 persen. Itu seharusnya memberi Anda sedikit rasa percaya diri bahwa uang hasil jerih payah Anda ditangani dengan benar kapan dan jika Anda melihat surat-surat itu - ACH - muncul di sana-sini pada laporan bank Anda.

kredit: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Apa itu Pembayaran ACH?

Notasi ACH pada pernyataan Anda berarti bahwa Anda telah mengesahkan pembayaran elektronik kepada seseorang atau seseorang telah membayar Anda secara elektronik. Transaksi ACH dapat muncul sebagai "debit ACH" atau "kredit ACH," atau kadang-kadang sebagai "setoran langsung" atau "pembayaran langsung."

Hampir kapan saja Anda melakukan pembayaran tagihan bulanan berulang seperti dengan pemberi pinjaman kartu kredit atau perusahaan utilitas, transaksi ini adalah pembayaran ACH. Pembayaran satu kali juga biasanya merupakan pembayaran ACH, meskipun pembayarannya sedikit berbeda. Dan jika majikan Anda membayar Anda dengan setoran langsung, ini hampir pasti merupakan pembayaran ACH juga.

Bagaimana Proses Pembayaran ACH Bekerja?

Pembayaran ACH dapat dimulai dan diproses dalam satu dari dua cara. Mungkin Anda ingin memastikan pembayaran mobil Anda tidak pernah terlambat atau Anda tidak ingin repot menulis cek atau mengesahkan pembayaran setiap bulan. Anda dapat menjadwalkan pembayaran otomatis reguler yang memberi otorisasi kepada pemberi pinjaman Anda untuk menagih rekening bank Anda untuk jumlah pembayaran Anda setiap bulan. Ini melibatkan memberikan kreditur nomor perutean bank Anda dan nomor rekening bank Anda.

Tetapi mungkin Anda tidak ingin mengambil risiko bahwa Anda mungkin tidak memiliki dana yang cukup di akun Anda pada tanggal tersebut setiap bulan sehingga Anda lebih suka mengesahkan setiap pembayaran saat jatuh tempo. Ini biasanya merupakan pembayaran ACH juga, jika Anda tidak menulis cek kertas atau secara pribadi mengunjungi perusahaan tempat Anda melakukan pembayaran sehingga Anda dapat menggesek kartu debit atau kredit Anda. Ini adalah transaksi satu kali yang diotorisasi oleh Anda menggunakan sarana elektronik, biasanya online. Dalam kedua kasus tersebut, bank pemberi pinjaman mengirimkan notifikasi elektronik ke ACH, biasanya melalui Federal Reserve, dan ACH mengarahkan bank Anda untuk menarik jumlah yang telah Anda otorisasi dari akun Anda dan meneruskannya ke bank penerima.

Ini mungkin terdengar seperti kekacauan ketika Anda mempertimbangkan berapa banyak pembayaran ACH yang dapat disahkan di seluruh negara pada saat tertentu. Bank akan dikepung secara elektronik untuk mentransfer dana setiap beberapa detik. Itu sebabnya NACHA mensyaratkan bahwa bank harus mengirimkan permintaan transaksi mereka ke ACH dalam batch pada waktu yang dijadwalkan, empat kali sehari.

Berapa Lama yang Dibutuhkan untuk Pembayaran ACH untuk Melaluinya?

NACHA sedikit mengubah peraturan pada tahun 2016 untuk memungkinkan pembayaran ACH di hari yang sama. Secara teknis, dana sekarang dapat menghapus rekening bank Anda pada hari yang sama pembayaran Anda dikirimkan. Secara realistis, biasanya hari berikutnya. Seluruh proses digunakan hingga empat hari sebelum perubahan.

Sebagai praktiknya, Anda harus mempertimbangkan bahwa uang itu hilang begitu Anda mengklik mouse Anda untuk mengesahkan pembayaran atau pada hari Anda menjadwalkan pembayaran otomatis untuk dilakukan. Ketika bank Anda menerima permintaan untuk pembayaran ACH, umumnya membekukan uang di akun Anda segera. Transaksi mungkin terlihat "tertunda" jika Anda memeriksa saldo Anda secara online tetapi uang itu tidak lagi tersedia untuk Anda dan telah dikurangkan dari saldo yang tersedia.

Pro dan Kontra Pembayaran ACH

Tidak ada yang lebih efisien daripada bertransaksi bisnis melalui pembayaran ACH elektronik, dan sebagian besar transaksi bahkan gratis. Namun, pada umumnya ada biaya untuk mengirim uang ke luar negeri.

Tentu saja, Anda menyerahkan informasi sensitif perbankan - nomor rekening Anda dan perutean bank - kepada pihak ketiga dan percaya bahwa pihak ketiga hanya akan menggunakannya sebagai yang diotorisasi. Itu bisa sedikit menakutkan, tetapi ini kasus yang sama ketika Anda menulis cek kertas. Akun Anda dan nomor perutean muncul di sana di cetak. Dan NACHA memegang rincian yang lebih baik tentang bagaimana pembayaran diproses dekat dengan rompinya untuk mencegah peretasan sistem oleh pihak yang tidak berwenang. Faktanya, kasus penipuan sudah sangat sedikit dan jauh antara tahun ke tahun.

Anda berhak untuk menyengketakan transaksi yang tidak tampak seperti yang Anda otorisasi, meskipun ini bisa memakan waktu dan Anda akan kehabisan dana untuk sementara. Anda hanya dapat menyengketakan transaksi yang tidak sah, tanggal atau jumlah pembayaran ACH. Anda tidak dapat menyatakan bahwa Anda tidak menerima barang dagangan atau layanan yang Anda beli dan mengharapkan dana dikembalikan ke akun Anda.

Dan bahkan jika Anda memenangkan perselisihan, Anda masih bertanggung jawab untuk setidaknya sebagian dari uang - $ 50 jika Anda menangis busuk dalam dua hari atau $ 500 jika Anda menunggu lebih lama. Perselisihan harus diterima dalam waktu 60 hari sejak acara atau Anda kurang beruntung. Jika Anda benar-benar menyadari adanya perbedaan, laporkan ke bank Anda sesegera mungkin.