Daftar Isi:
Roth IRA dan paket 403b tradisional adalah paket tabungan pensiun. Mereka memungkinkan Anda berkontribusi uang setiap tahun dan mendapatkan manfaat dari pensiun dari tabungan dan investasi reguler. Sementara Roth IRA adalah program pensiun individu, 403b adalah rencana grup yang memungkinkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja. Perbedaan mereka yang paling penting adalah bagaimana mereka memungkinkan tabungan Anda dikenakan pajak.
Roth IRA
Roth IRA tidak memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah yang Anda berkontribusi dari penghasilan Anda untuk keperluan pajak.Jika Anda mendapatkan penghasilan kena pajak $ 50.000 per tahun dan berkontribusi $ 2.000 untuk IRA, Anda masih berhutang pajak sebesar $ 50.000. Namun, uang yang Anda simpan dalam Roth IRA tidak dikenakan pajak sebagai penghasilan saat Anda menariknya.
403b tradisional
Rencana 403b tradisional dapat ditawarkan kepada pendidikan tertentu dan pegawai pemerintah, menteri wiraswasta dan bagi mereka yang bekerja untuk organisasi bebas pajak. Ini mirip dengan rencana 401k yang tersedia untuk karyawan di sektor swasta. 403b tidak memungkinkan investasi dalam saham; melainkan memungkinkan pembelian kontrak anuitas atau akun kustodian yang diinvestasikan dalam reksa dana. Ini memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah yang Anda kontribusi dari penghasilan Anda untuk keperluan pajak. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 dan berkontribusi $ 2.000 ke dalam paket, penghasilan kena pajak Anda adalah $ 48.000. Anda mendapatkan penghematan pajak segera. Tetapi jika Anda menarik uang dari rencana sebelum mencapai usia 591/2, Anda membayar penalti. Juga, uang yang Anda tarik dari program pensiun adalah kena pajak.
Mana yang lebih baik?
Paket mana yang akan digunakan tergantung pada seberapa banyak Anda menghasilkan dan pada jumlah pajak penghasilan yang Anda harapkan untuk dibayar. Setelah pensiun, Anda mungkin akan mendapatkan lebih sedikit uang, sehingga Anda akan membayar tarif pajak yang lebih rendah. Sebagian besar pekerja mendapat lebih banyak uang dan membayar pajak penghasilan lebih tinggi sebelum pensiun. 403b tradisional akan menghasilkan pembayaran pajak penghasilan atas tabungan di masa depan, tetapi, bagi kebanyakan orang, pada tingkat yang lebih rendah. Roth IRA memaksa Anda membayar pajak atas uang yang Anda tabung tahun ini, tetapi memungkinkan Anda menarik uang itu di masa depan yang bebas pajak. Jika braket pajak Anda sama sekarang dan ketika Anda pensiun, rencana akan meninggalkan Anda dengan jumlah uang yang sama. Jika Anda menghasilkan lebih sedikit setelah pensiun, dan membayar pajak dalam golongan pajak yang lebih rendah, 403b tradisional lebih baik. Jika Anda berharap mendapatkan lebih banyak setelah pensiun, rencana Roth lebih baik.
Beberapa Faktor Lainnya
Sebagai rencana grup, 403b memungkinkan pengusaha untuk memberikan kontribusi yang sesuai. Ini dapat bertambah secara signifikan dari waktu ke waktu. Roth IRA tidak menawarkan fitur yang sama. Jika Anda menabung untuk masa pensiun, ada faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan, termasuk harapan Anda untuk investasi dalam rencana Anda. Jika pasar saham berjalan baik, dan investasi Anda meningkat nilainya secara signifikan, rencana Roth memegang keunggulan - akun yang menguntungkan dilindungi dari pajak yang tinggi. Jika investasi Anda tidak berjalan dengan baik, atau berada pada tingkat bunga tetap yang stabil dan cukup rendah, 403B tradisional lebih baik.
Penarikan
Roth juga memiliki keuntungan penting karena tidak memerlukan penarikan, juga Anda tidak dihukum karena penarikan dini. Undang-undang yang mengatur 403b memungkinkan distribusi dimulai pada 59 1/2 tahun, dan mengharuskan distribusi reguler pada tahun Anda mencapai 701/2 baik Anda membutuhkan uang atau tidak. Dan penarikan awal dari 403b dan IRA tradisional lainnya dikenakan sanksi 10 persen dan dikenakan pajak sebagai penghasilan normal.