Daftar Isi:
Loan to value (LTV) adalah rasio jumlah pinjaman dengan nilai properti pada saat pinjaman dikeluarkan. Sebagian besar hipotek tanpa asuransi hipotek memerlukan LTV tidak lebih dari 80 persen - yaitu, hipotek tidak boleh lebih dari 80 persen dari nilai properti. Dalam hipotek terbalik, LTV bukan fitur yang berdiri sendiri. Artinya, tidak ada maksimum yang dinyatakan dan rasio dipengaruhi oleh faktor lain; Namun, dalam kebanyakan kasus, itu bekerja untuk kisaran sekitar 50 hingga 65 persen.
Bagaimana Cara Kerja Hipotek Mundur?
Hipotek terbalik adalah pinjaman rumah yang tersedia bagi manula berusia 62 dan lebih tua yang tidak harus dilunasi selama peminjam terus tinggal di rumah yang digadaikan. Bunga biasanya timbul berdasarkan prinsip, sehingga saldo pinjaman mungkin beberapa kali lipat dari jumlah pinjaman awal. Ini adalah pinjaman non-jaminan, yang berarti peminjam tidak secara pribadi bertanggung jawab untuk pembayaran kembali. Sebaliknya, ekuitas awal rumah bersama dengan apresiasi atas jangka waktu pinjaman adalah sumber dana pelunasan yang diharapkan. Peminjam membayar asuransi hipotek yang akan digunakan untuk membayar kembali pemberi pinjaman jika ekuitas rumah tidak cukup untuk membayar penuh pinjaman.
Kualifikasi Pinjaman
Hanya ada dua kualifikasi dasar untuk peminjam hipotek terbalik: usia dan ekuitas rumah. Namun, ekuitas rumah minimum yang disyaratkan, bukanlah angka spesifik yang berlaku untuk semua kasus. Sebaliknya, ini adalah salah satu dari beberapa faktor yang saling terkait yang menentukan jumlah maksimum pinjaman Anda. Faktor-faktor ini adalah nilai rumah, hingga batas maksimum; usia; suku bunga; dan jenis pinjaman, yang mencakup lump sum, pembayaran bulanan selama jangka waktu tertentu, pembayaran bulanan sepanjang hidup Anda, batas kredit, atau kombinasi opsi-opsi ini.
Rumus
Formula untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang akan Anda terima, menurut penelitian yang panjang oleh Federal Reserve Board, adalah rumit dan dapat diubah oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan secara berkala. Ini dimulai dengan nilai rumah Anda, hingga batas nasional yang ditetapkan pada $ 625.500 pada 2011. Pada langkah kedua, usia Anda dan tingkat bunga saat ini yang dikenakan untuk jenis pinjaman yang Anda inginkan dibandingkan dengan mencapai nilai antara 0 dan 1 yang dikalikan dengan nilai rumah Anda atau batas maksimum, mana yang lebih rendah. Angka yang dihasilkan adalah jumlah pinjaman maksimum yang memenuhi syarat Anda. Dari angka itu, Anda mengurangi hutang yang ada di rumah. Ini adalah jumlah uang yang dapat Anda terima, dikurangi biaya penutupan pinjaman.
Kalkulator online
Karena rumusnya sangat rumit dan suku bunga pinjaman berubah setiap hari, ada kalkulator hipotek terbalik online yang dapat Anda gunakan untuk menentukan berapa banyak uang yang akan memenuhi syarat untuk Anda dan karenanya berapa banyak ekuitas yang harus Anda miliki untuk memenuhi syarat. Misalnya, seorang pemilik rumah tunggal berusia 62 tahun, dengan rumah $ 300.000, yang menginginkan hipotek sekaligus akan memenuhi syarat untuk pinjaman $ 157.000 dengan suku bunga tetap 6,4 persen, yang termasuk asuransi hipotek. Jika pemilik rumah memiliki ekuitas 50 persen di rumah, itu berarti dia juga berutang $ 150.000 pada hipotek yang ada. Hipotek harus dilunasi dengan hipotek terbalik, menyisakan $ 7.000 untuk membayar biaya penutupan. Seorang pemilik rumah pada usia yang sama, menginginkan pinjaman yang sama dan mendapatkan tingkat yang sama tidak akan memenuhi syarat jika ia memiliki LTV lebih dari 50 persen. Seiring bertambahnya usia peminjam, jumlah pinjamannya akan naik dan karenanya LTV-nya juga. Pada usia 90, peminjam yang sama akan menerima $ 210.000, menghasilkan LTV sekitar 67 persen.