Apa itu Bantuan Hutang Nasional?

Iklan-iklan untuk keringanan hutang nasional membuat beberapa klaim yang sangat menarik. "Presiden Obama baru-baru ini menandatangani undang-undang yang akan memperluas bantuan ke jalan utama," satu iklan menyatakan dengan otoritas. "Jika Anda seorang konsumen yang berjuang dengan hutang kartu kredit senilai $ 10.000, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program bantuan utang nasional. Kami mungkin dapat mengurangi utang Anda hingga 50 persen. Hubungi kami sekarang untuk konsultasi gratis."

Hutang dapat menjadi masalah nyata bagi banyak orang Amerika.

Bagi banyak konsumen yang kesulitan dengan hutang kartu kredit, program pengurangan hutang nasional kedengarannya seperti berita sambutan. Tetapi kenyataannya adalah, ada organisasi nirlaba dan nirlaba yang bersaing untuk bisnis Anda, dan hasilnya dapat bervariasi.

Apa Janji Bantuan Hutang Nasional

Menurut situs web National Debt Resolution, bantuan utang nasional dapat "mengurangi saldo Anda hingga 60 persen," biarkan warga negara "menghindari pelecehan kreditor dan membiarkan orang lain melakukan pekerjaan" dan "membantu Anda menemukan pengurangan utang hanya dalam 12 hingga 36 bulan."

Penghapusan utang nasional direpresentasikan sebagai program yang didukung pemerintah yang disponsori pemerintah federal untuk kepentingan konsumen Amerika. Perusahaan-perusahaan bantuan utang nasional juga berjanji bahwa proses tersebut akan meningkatkan kredit Anda atau tidak berdampak negatif pada kredit Anda. Konsumen dijanjikan hasil yang luar biasa tanpa rasa sakit.

Pada kenyataannya, "keringanan utang nasional" sebenarnya hanyalah nama baru untuk program penyelesaian utang, yang datang dalam varietas nirlaba atau nirlaba.

Apakah Bantuan Hutang Nasional Itu Sebenarnya?

Penghapusan utang nasional sebenarnya hanyalah cara baru bagi perusahaan penyelesaian utang untuk memasarkan diri mereka sendiri. Penyelesaian hutang telah ada selama beberapa dekade, tetapi di tengah resesi terbaru tahun 2006 dan setelahnya, perusahaan penyelesaian utang mewakili program mereka agar terdengar seperti program yang diamanatkan oleh pemerintah federal.

Penyelesaian hutang sebenarnya adalah proses di mana kreditor Anda setuju untuk menerima pembayaran kurang dari jumlah semula yang terutang pada utang. Dalam banyak kasus, utang sudah dalam penagihan.

Perusahaan penyelesaian utang setuju untuk menagih dan menahan pembayaran Anda untuk Anda di rekening escrow saat bernegosiasi dengan kreditor Anda. Perusahaan penyelesaian kemudian bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk mengurangi saldo hutang Anda. Setelah kreditor setuju untuk menerima jumlah penyelesaian, perusahaan penyelesaian akan membayar kreditor Anda dari dana di akun Anda.

Bagaimana Cara Kerja Penyelesaian

Biasanya, warga dihubungi oleh perwakilan dari perusahaan penyelesaian utang. Orang ini menuntun Anda melalui manfaat penyelesaian. Anda diberitahu bahwa perusahaan akan membuat kreditor berhenti menelepon, saldo hutang Anda akan dinegosiasikan ke bawah dan kredit Anda akan ditingkatkan.

Anda menerima ketentuan program dan mengembalikan dokumen Anda. Hutang Anda "terdaftar" ke dalam program dan Anda mulai melakukan pembayaran. Pembayaran Anda ditempatkan di akun escrow untuk diakumulasikan sementara perusahaan penyelesaian bernegosiasi dengan kreditor Anda.

Ketika ada cukup uang di akun Anda untuk memenuhi saldo salah satu kreditor Anda, perusahaan penyelesaian menghubungi kreditor untuk menegosiasikan penerimaan kurang dari jumlah nominal untuk memenuhi utang Anda. Jika kreditor menyetujui persyaratan yang diajukan perusahaan penyelesaian, uang dibayarkan untuk memenuhi akun itu.

Biasanya, perusahaan penyelesaian mulai dengan hutang dengan saldo terendah untuk menunjukkan beberapa kemajuan. Proses ini kemudian diulangi dengan akun dengan saldo terendah berikutnya.

Apa yang menangkap?

Meskipun proses penyelesaian dapat tampak sangat mudah, ada banyak jebakan dalam proses bagi konsumen. Ketika sampai pada penyelesaian utang, iblis ada dalam rinciannya.

Sering kali, perusahaan penyelesaian hanya akan bekerja dengan Anda jika utang Anda adalah $ 10.000 atau lebih. Dan sementara perusahaan penyelesaian utang berjanji untuk mengurangi saldo Anda hingga 60 persen, banyak perusahaan gagal menyebutkan berapa banyak Anda pada akhirnya akan membayar biaya.

Biasanya, banyak perusahaan penyelesaian utang akan mengambil pembayaran tiga atau empat bulanan pertama untuk menutupi biaya program. Ini berarti Anda dapat membayar ke dalam program penyelesaian hingga satu tahun kadang-kadang dengan benar-benar tidak ada uang yang digunakan untuk hutang Anda. Beberapa perusahaan penyelesaian memungut biaya di muka, biaya bulanan, serta biaya setelah akun diselesaikan.

Perusahaan penyelesaian hanya dapat bekerja dengan hutang tanpa jaminan karena tidak ada jaminan untuk diambil alih ketika Anda berhenti melakukan pembayaran. Ada beberapa perusahaan penyelesaian yang kurang kredibel yang tidak akan memberi tahu Anda dimuka ini.

Perangkap lain adalah banyak perusahaan penyelesaian akan menasihati Anda untuk berhenti membayar kartu kredit yang masih aktif. Alasannya adalah karena banyak kreditor asli tidak akan melunasi hutang dengan konsumen.

Di situs Think Debt Relief, Amerifree Financial mengklaim, "Tidak seperti kebangkrutan, program penyelesaian utang kami TIDAK akan muncul di laporan kredit Anda." Untuk menyelesaikannya, bagaimanapun, hutang biasanya harus dipegang oleh penagih utang pihak ketiga yang biasanya membayar antara 7 hingga 14 sen dolar untuk mendapatkan hutang. Ketika Anda berhenti membayar akun Anda saat ini, efek negatif pada kredit Anda dapat menjadi signifikan. Program penyelesaian hanya masuk akal jika utang yang didaftarkan sudah dalam penagihan.

Banyak program penyelesaian membutuhkan waktu lebih lama dari yang Anda perkirakan. Jika Anda kesulitan membayar tagihan tepat waktu setiap bulan, mungkin sulit untuk tetap mengikuti program penyelesaian. Perusahaan penyelesaian yang kurang terhormat akhirnya menyimpan semua pembayaran yang diterima, bahkan jika Anda keluar sebelum menyelesaikan program.

Kunjungan singkat ke situs web perusahaan penyelesaian seperti Freedom Debt Relief, Freedom Financial Network, National Debt Assistance, dan National Debt Relief mengungkapkan penggunaan istilah "hingga" dan "bisa" ketika merujuk pada berapa banyak yang dapat Anda hemat dalam suatu program penyelesaian utang. Faktanya adalah, tidak peduli apa yang Anda janjikan di telepon oleh perwakilan dari perusahaan-perusahaan ini, berapa banyak yang akan Anda hemat dalam program penyelesaian utang tidak dijamin.

Sebagai konsumen, mungkin hal terbesar yang harus diperhatikan adalah bahwa Anda biasanya dapat menyelesaikan akun Anda sendiri jauh lebih sedikit daripada meminta perusahaan penyelesaian untuk Anda.

Manajemen Hutang dan Penyelesaian DIY

Jika Anda kesulitan dengan hutang kartu kredit dan rekeningnya lancar, Anda mungkin lebih baik bekerja dengan program pengelolaan utang yang sah (lihat Sumberdaya untuk satu contoh). Program-program ini akan bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk menurunkan suku bunga Anda.

DMP tidak mengurangi jumlah total hutang Anda. Alih-alih, dengan memperoleh suku bunga yang lebih rendah untuk Anda, program DMP membantu Anda melunasi hutang terutang lebih cepat daripada yang bisa Anda lakukan sendiri, karena sebagian besar utang Anda jatuh tempo pada prinsip daripada bunga. Anda akan membayar lebih banyak dari utang itu kembali dalam DMP, tetapi akun Anda tetap mutakhir alih-alih jatuh ke koleksi.

Untuk menyelesaikan dengan akun koleksi, dapatkan alamat surat kreditor yang tercantum dalam laporan kredit Anda. Jika utang masih dalam undang-undang pembatasan, tulis surat penawaran untuk membayar agen penagihan persentase dari utang sebagai imbalan akun yang dihapus dari laporan kredit Anda.

Jika penagih utang menyetujui persyaratan Anda, bayar jumlah yang disepakati dengan wesel.