Daftar Isi:
Pemrosesan cek telah banyak berubah sejak Oktober 2004, ketika Check Clearing for 21st Century Act, lebih dikenal sebagai Check 21, menjadi efektif. Undang-undang memungkinkan lembaga keuangan untuk mengganti cek kertas dengan gambar digital yang disebut cek pengganti, sehingga jauh lebih mudah untuk memproses transaksi antar bank secara elektronik. Menurut Federal Reserve A.S., pada 2009, 97 persen dari semua transaksi antar bank melibatkan pemrosesan elektronik.
Dari Pemeriksaan Kertas ke File Data
Jika pemeriksaan kertas sampai ke bank penerima, jarang terjadi lebih jauh. Sebagian besar bank memegang cek kertas untuk jangka waktu tertentu dan kemudian menghancurkannya. Kemampuan deposit jarak jauh berarti beberapa cek kertas tidak pernah mencapai bank. Sebagai gantinya, pelanggan mengirimkan gambar cek ke bank. Terlepas dari itu, pemrosesan cek antar bank dimulai dengan menyandikan jumlah cek sebagai teks yang dapat dibaca mesin di sebelah perutean, akun dan nomor cek yang terletak di bagian bawah cek. Cek kemudian dimasukkan ke dalam mesin yang mengambil gambar bagian depan dan belakang dan menambahkan data yang dapat dibaca mesin ke file elektronik.
Pergi ke Clearinghouse
File data yang dapat dibaca mesin kemudian ditransmisikan secara elektronik ke clearinghouse nasional atau regional. Federal Reserve Bank of Atlanta memproses sebagian besar file data pemeriksaan elektronik antar bank. Lembaga kliring menggabungkan data yang diterimanya ke dalam satu file besar, mengorganisasikan dan mengurutkannya, dan kemudian mengirimkan masing-masing bank file elektroniknya sendiri yang berisi informasi yang diperlukan untuk membebani rekening para pelanggannya. Federal Reserve Bank of Cleveland secara manual memproses beberapa sisa kertas antar bank yang diterimanya melalui surat.
Kembali ke Bank
Setelah bank menerima file elektroniknya sendiri, bank akan mencocokkan file tersebut dengan setiap pelanggan dan membebankan biaya ke rekening pelanggan yang sesuai. Sebagai alternatif, bank dapat menandai dan mengirim data untuk akun yang memiliki dana tidak mencukupi atau perintah penghentian pembayaran kembali ke bank tempat cek tersebut awalnya disetorkan. Pelanggan menerima pemberitahuan dana yang tidak mencukupi dan penerima asli menerima salinan cek yang dipantulkan.
Pemrosesan Cek Antar Bank
Pemrosesan cek dalam bank bekerja berbeda dari untuk pemeriksaan antar bank. Sekitar 26 persen cek yang disimpan dan ditarik pada bank yang sama tidak melalui sistem pemrosesan elektronik. Alih-alih, apa yang disebut pemrosesan cek "pada kami" terjadi secara internal dengan mendebit rekening pembayar dan mengkredit rekening deposan.