Definisi Kemudi Hipotek

Beberapa daftar real estat mengharuskan calon pembeli untuk disetujui oleh penjual atau mungkin pemberi pinjaman tertentu sebelum mereka dapat membeli. Pada pandangan pertama, meminta persetujuan penjual properti atau pemberi pinjaman terhadap calon pembeli mungkin tampak tidak berbahaya. Tetapi pernyataan listing properti yang membutuhkan persetujuan pembeli terlebih dahulu oleh penjual properti atau pemberi pinjaman dianggap "pengarah hipotek" dan tidak etis dan melanggar hukum. Pembeli rumah potensial harus mempelajari apa itu hipotek, dan konsekuensinya, sebelum mereka mulai mencari rumah.

Seorang agen real estat memberikan satu kunci kunci kredit kecil: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Bagaimana Cara Kerja Hipotek

Kemudi hipotek terjadi ketika agen real estat mengarahkan pembeli ke perusahaan hipotek yang direkomendasikan oleh mereka. Dalam banyak kasus, agen real estat berbagi hubungan dengan perusahaan hipotek tertentu dan mereka menekan pembeli untuk menggunakan pemberi pinjaman secara eksklusif. Kemudi hipotek juga dapat terjadi ketika agen real estat atau broker mengarahkan pembeli ke rumah tertentu dan masuk ke hipotek yang tidak mampu dibeli oleh pembeli.

Pertumbuhan Kemudi Hipotek

Kemudi hipotek muncul di abad ke-21, ketika beberapa agen real estat dan broker hipotek mulai mendorong pembeli berpenghasilan rendah ke pinjaman yang mereka tidak mampu. Tujuan dasar dari pengarah hipotek adalah untuk mendorong pembeli mengambil pinjaman subprime, suku bunga tinggi, dari berbagai perusahaan hipotek. Namun, hasil yang tidak menguntungkan dari pengemudian hipotek, adalah industri kredit subprime yang nyaris runtuh. Sejak kegagalan pasar subprime mortgage, pengawasan pemerintah terhadap praktik real estat telah sangat berkurang, tetapi tidak sepenuhnya dihilangkan, pengemudian hipotek.

Praktek Pemberian Pinjaman Predatory

Kemudi hipotek adalah ilegal, dengan Undang-Undang Prosedur Penyelesaian Real Estat federal melarang segala variasi dari itu. Agen real estat mungkin menawarkan informasi pembeli potensial mereka tentang perusahaan hipotek dan pinjaman, tentu saja. Tetapi agen dan broker real estat tidak dapat mendorong pembeli ke arah pemberi pinjaman hipotek tertentu. Kemudi hipotek juga dianggap sebagai praktik peminjaman yang ganas. Dalam pengemudian hipotek sejati, agen real estat atau broker menerima kompensasi dari perusahaan hipotek untuk merujuk pembeli kepadanya, dengan pembeli sering melaporkan tekanan dari agen.

Kemudi Halus versus Outright

Pengemudian hipotek tidak selalu sejelas ketika agen real estat mendorong brosur pemberi pinjaman hipotek kepada pembeli dan mengarahkan mereka untuk menggunakan pemberi pinjaman itu. Pengemudian hipotek terkadang lebih halus. Beberapa agen real estat, misalnya, akan menentukan pada daftar bahwa pembeli harus disetujui sebelumnya oleh pemberi pinjaman bernama oleh agen. Mewajibkan pembeli real estat untuk memenuhi syarat untuk hipotek dari pemberi pinjaman yang ditentukan oleh agen pencatatan juga merupakan pengarah hipotek dan sama ilegalnya.

Menghindari Kemudi Hipotek

Ahli hipotek memperingatkan pembeli untuk sangat berhati-hati jika mereka merasakan terlalu banyak dorongan dari agen real estat terhadap satu pemberi pinjaman lebih dari yang lain. Pada akhirnya, keputusan tentang memilih pemberi pinjaman hipotek tergantung pada pembeli. Pembeli real estat merasa ditekan oleh agen untuk memilih pemberi pinjaman hipotek tertentu harus mengingatkan agen bahwa pilihan pemberi pinjaman hanya milik mereka, bukan agen. Seorang pembeli properti yang secara terang-terangan atau bahkan mengemudi hipotek predator harus mempertimbangkan untuk menghubungi seorang pengacara dan dewan real estat setempat.