Undang-Undang tentang Default Pinjaman Tanpa Jaminan

Ketika Anda melakukan pembelian yang relatif kecil, Anda mungkin mempertimbangkan untuk membayarnya dengan pinjaman pribadi. Peminjam menggunakan pinjaman ini untuk membeli barang-barang liburan, teknologi atau perbaikan rumah, atau untuk mengkonsolidasikan hutang atau membayar biaya tak terduga. Tidak seperti hipotek, pinjaman pribadi tanpa jaminan tidak didukung oleh jaminan seperti rumah Anda. Pemberi pinjaman mengandalkan janji Anda untuk melakukan pembayaran - dan berpeluang besar kehilangan uang jika Anda gagal membayar pinjaman.

Undang-Undang tentang Kredit Default Tanpa Jaminan Kredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Pinjaman Tanpa Jaminan Berisiko untuk Pemberi Pinjaman

Pinjaman bernilai tinggi seperti hipotek hampir selalu merupakan pinjaman yang dijamin. Pinjaman aman didukung oleh jaminan seperti properti. Jika Anda gagal bayar, bank dapat menyita agunan, menjualnya, dan menggunakan hasilnya untuk membayar saldo terutang. Pinjaman tanpa jaminan tidak memiliki jaminan untuk mendukung pinjaman. Ini menciptakan risiko yang jauh lebih besar bagi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman memitigasi risiko itu dengan kriteria kualifikasi yang lebih ketat dan suku bunga yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit macet sering mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman tanpa jaminan.

Hukum Penagihan Utang yang Adil

Jika Anda default, pemberi pinjaman tidak aman harus mendapatkan perintah pengadilan terhadap Anda untuk pembayaran yang jatuh tempo. Bank tidak bisa hanya mengambil uang dari rekening Anda atau mengirim repo ke sekitar untuk mengklaim televisi layar datar Anda. Biasanya, pemberi pinjaman akan mencoba menagih utang selama beberapa bulan sebelum menyerahkannya kepada pengacara atau agen penagihan. Penagih utang memiliki kewajiban hukum untuk bertindak secara terhormat sesuai dengan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang adil dari federal, yang melarang agen penagihan menyesatkan, menyalahgunakan, atau melecehkan seorang debitur. Misalnya, seorang penagih utang tidak dapat menelepon Anda berulang kali atau mengancam untuk merebut harta Anda. Negara mungkin memiliki aturan mereka sendiri yang lebih keras.

Hukum untuk Mengupah Upah

Setelah pemberi pinjaman memiliki penilaian, ia harus menentukan cara untuk menagih utang. Metode penagihan utang yang paling umum adalah pesanan untuk "pemotongan," yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengambil utang langsung dari upah atau rekening bank Anda. Secara hukum, pemberi pinjaman tidak dapat menghiasi lebih dari 25 persen dari gaji bersih Anda, dan mereka tidak dapat meninggalkan Anda dengan penghasilan mingguan kurang dari 30 kali upah minimum federal. Beberapa negara bagian memiliki batas yang lebih rendah. Pemeriksaan Jaminan Sosial, tunjangan pengangguran, tunjangan cacat, hasil dana pensiun dan penghargaan kompensasi pekerja semuanya dilindungi dari garnishment. Pennsylvania, South Carolina, dan Texas sama sekali tidak mengizinkan hiasan.

Undang-undang tentang Merebut Properti untuk Membayar Hutang Tanpa Jaminan

Pilihan lain adalah pemberi pinjaman mendapatkan perintah pengadilan yang mengizinkan sheriff untuk mengunjungi rumah Anda dan mengambil uang tunai yang ia temukan di sana hingga jumlah putusan. Pengadilan mungkin juga memberi wewenang kepada sheriff untuk mengambil perhiasan, seni, teknologi, atau properti lain yang bernilai lebih dari apa yang Anda bayar. Hukum di sini adalah bahwa sheriff tidak dapat menyentuh "properti yang dikecualikan" - daftar barang-barang pribadi yang Anda boleh simpan, tidak peduli berapapun utangnya. Daftar ini bervariasi di setiap negara bagian tetapi umumnya mencakup makanan, furnitur, pakaian, hewan peliharaan, peralatan medis, dan satu kendaraan hingga nilai tertentu - katakanlah, $ 3.000.

Ada Statuta Batasan

Semua negara bagian memiliki undang-undang pembatasan untuk mengumpulkan pinjaman pribadi. Jika pemberi pinjaman belum ke pengadilan dan memenangkan keputusan pada akhir periode pembatasan, hutang menjadi tidak dapat ditagih secara hukum. Di sebagian besar negara bagian, undang-undang pembatasan adalah sekitar enam tahun. Louisiana, Kentucky, Rhode Island dan Ohio memiliki periode batasan lebih lama yaitu 10 tahun.