Daftar Isi:
Pemberi pinjaman dapat menolak peminjam untuk pinjaman rumah berdasarkan tingkat utangnya bulanan. Pemberi pinjaman menggunakan tingkat utang bulanan dibandingkan dengan pendapatan, yang dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan (DTI), untuk menentukan apakah peminjam dapat membayar pembayaran hipotek bulanan. Individu harus mentabulasi pembayaran bulanan mereka untuk menyusun anggaran untuk melunasi utangnya, sehingga mereka dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan dan menghemat uang pada biaya bunga.
Pertimbangan
Utang bulanan termasuk utang jangka panjang, seperti pembayaran kartu kredit minimum, tagihan medis, pinjaman pribadi, pembayaran pinjaman siswa dan pembayaran pinjaman mobil. Saldo kartu kredit tidak dihitung sebagai bagian dari hutang bulanan konsumen jika ia membayar lunas setiap bulan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan tunjangan pasangan (tunjangan) dan tunjangan anak sebagai kewajiban hutang jangka panjang ketika mereka menghitung kelayakan untuk pinjaman rumah. Tingkat utang bulanan yang lebih rendah akan meningkatkan skor kredit individu, memungkinkannya untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah pada jalur kredit.
Rasio
Pemberi pinjaman mempertimbangkan rasio ujung depan peminjam dan rasio ujung belakang ketika melihat tingkat utang bulanan. Rasio DTI front-end mengacu pada pembayaran hipotek yang diharapkan dari peminjam, pajak properti dan biaya asosiasi pemilik rumah sebagai persentase dari pendapatan kotornya. Rasio ujung belakang mengacu pada biaya rumah peminjam ditambah pembayaran minimum bulanan yang ia lakukan pada bentuk utang lain.
Perhitungan
Jika seorang peminjam ingin membeli rumah dengan pembayaran hipotek bulanan $ 500 dan menghasilkan $ 2.000 sebulan dalam pendapatan kotor, ia memiliki rasio utang bulanan front-end sebesar 25 persen. Jika peminjam yang sama berhutang $ 500 dalam pembayaran minimum pada pinjaman mobil dan kartu kredit, ia akan memiliki rasio utang bulanan akhir akhir sebesar 50 persen. Banyak pemberi pinjaman lebih suka peminjam memiliki rasio DTI bulanan front end bulanan tidak lebih tinggi dari 28 persen dan rasio DTI back end 36 persen, menurut Bank of America.
Perbaikan
Individu dapat menurunkan tingkat utang bulanan mereka dengan membuat dan menerapkan anggaran. Dengan anggaran, konsumen akan melacak pengeluaran bulanan mereka dan membuat rencana untuk mengurangi tingkat pengeluaran mereka. Mereka kemudian dapat menerapkan uang ekstra yang disimpan setiap bulan ke saldo pinjaman pribadi dan kartu kredit. Ketika mereka melunasi pinjaman ini, kreditor akan menurunkan pembayaran minimum bulanan yang akan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan peminjam. Seorang konsumen yang membayar ekstra pada pembayaran pinjaman tetap, seperti hipotek yang ada atau pinjaman mobil, tidak akan menurunkan tingkat utang bulanannya.