Daftar Isi:
Panduan pinjaman rumah bervariasi menurut pemberi pinjaman, pasar perumahan dan program, yang membuat mendapatkan persetujuan proses yang berubah. Terlepas dari banyak faktor yang mempengaruhi persetujuan pinjaman rumah, ada beberapa langkah dan aturan yang diterima secara umum untuk mendanai pembelian rumah atau pembiayaan kembali hipotek.
Temukan Pemberi Pinjaman yang Tepat
Peminjam hipotek memiliki beragam pemberi pinjaman yang menunggu untuk mendanai pinjaman rumah berikutnya. Dari bank bata-dan-mortir atau credit union, ke broker hipotek dan pemberi pinjaman online, pilihan pemberi pinjaman tergantung pada preferensi pribadi dan opsi pembiayaan.
Anda mungkin perlu berbelanja lebih dari satu perusahaan sebelum memilih pemberi pinjaman yang tepat. Kamu bisa wawancarai beberapa petugas bagian pinjaman untuk mendapatkan informasi dasar tentang tarif dan program hipotek mereka. Namun, Anda tidak akan tahu ketentuan aktual yang kemungkinan akan Anda terima kecuali Anda tunduk pada pemeriksaan kredit dan proses aplikasi. Setelah Anda menerima suku bunga, angka, perkiraan waktu penyelesaian dan kondisi persetujuan akhir pemberi pinjaman - semua fakta yang perlu Anda pertimbangkan - Anda dapat memilih pemberi pinjaman.
Persiapkan Dokumennya
Setelah proses pra-persetujuan awal, pemberi pinjaman memberikan daftar kondisi yang harus Anda penuhi untuk mendapatkan persetujuan pinjaman akhir dan mendanai pinjaman rumah Anda. SEBUAH persetujuan pinjaman bersyarat daftar pendapatan, kredit, aset, pekerjaan dan dokumentasi terkait properti yang penjamin hipotek perlu membuat keputusan akhir. Ketentuan persetujuan umum meliputi:
- Paystub dan pengembalian pajak terbaru untuk keperluan verifikasi pendapatan.
- Laporan rekening bank dan investasi terkini dan a verifikasi setoran, atau VOD, untuk diselesaikan bank.
- Verifikasi pekerjaan, atau VOE, untuk diisi oleh pemberi kerja.
- Surat penjelasan, juga dikenal sebagai LOE atau LOX, untuk mengklarifikasi keadaan kredit atau keuangan apa pun yang pemberi pinjaman ajukan pertanyaan.
- Perjanjian pembelian dan tambahan.
Penyedia layanan pihak ketiga mengirimkan dokumen kepada kreditur atas nama Anda. Ini termasuk dokumen escrow dan judul, seperti instruksi transaksi, abstrak judul atau laporan judul awal, dan judul asuransi kebijakan.
Berikan Penilaian
Dengan pengecualian refinansi tertentu, kreditur memerlukan laporan penilaian untuk rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli atau dibiayai kembali. Ini memberikan pendapat profesional tentang nilai, yang berfungsi sebagai bukti bahwa rumah itu memadai jaminan untuk jumlah pinjaman yang diminta. Pemberi pinjaman Anda memesan penilaian rumah dan Anda membayarnya. Penilaian biasanya biaya $ 300 hingga $ 400, menurut Realtor.com.
Memenuhi Pedoman Minimum
Dokumentasi hanya menghasilkan persetujuan pinjaman rumah jika menunjukkan bahwa Anda memenuhi semua pedoman kualifikasi minimum pemberi pinjaman. Kriteria ini meliputi:
- Nilai pinjaman, atau LTV, yang mengukur jumlah pinjaman relatif terhadap nilai rumah.
- Utang terhadap pendapatan, atau DTI, yang mengukur kewajiban utang Anda relatif terhadap pendapatan bulanan kotor.
- Skor kredit.
- Uang tunai untuk ditutup, seperti dana uang muka dan biaya penutupan.
Biasanya, pemberi pinjaman lebih memilih LTV tidak lebih dari 80 persen dan dapat mengenakan biaya pinjaman yang lebih tinggi jika Anda melampaui ambang batas ini. Pemberi pinjaman juga lebih suka DTI tidak lebih tinggi dari 43 persen untuk seluruh beban utang Anda, termasuk hipotek baru. Persyaratan skor kredit sangat bervariasi, namun, 620 atau 640 umumnya adalah skor kredit terendah yang dapat diterima yang diperlukan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman rumah.