Cara Mendapatkan Pra-persetujuan untuk Pinjaman Rumah

Persetujuan pinjaman dimulai dengan mencari pemberi pinjaman yang baik dan berujung dengan surat yang menyatakan daya beli Anda. Ini harus dimiliki di banyak pasar. Agen real estat memintanya karena mereka tahu banyak penjual tidak akan menganggap Anda serius tanpa ada pemberi pinjaman hipotek menandatangani kredit dan keuangan Anda. Cakupan dan keakuratan persetujuan awal bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman dan informasi yang Anda berikan. Preapproval biasanya dianggap lebih dapat diandalkan daripada surat prakualifikasi yang kurang terlibat, yang membutuhkan detail lebih sedikit di muka.

Pertemuan pasangan dengan petugas kredit pinjaman: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Menggandakan Usaha Anda Dengan Dua Pemberi Pinjaman

Pialang hipotek atau petugas pinjaman bank dapat memulai proses pra-persetujuan dengan Anda secara langsung, melalui telepon atau online. Pemberi pinjaman hipotek online memberikan hasil yang relatif cepat dengan investasi waktu minimal di pihak Anda. Anda dapat menjawab kuesioner pemberi pinjaman menggunakan komputer Anda dan mengunggah dokumen pendukung. Namun, jika Anda lebih suka berbicara dengan dan mewawancarai satu titik kontak, bekerjalah dengan petugas bagian pinjaman di bank terkemuka atau broker hipotek. Untuk mendapatkan pendapat kedua tentang kualifikasi pinjaman Anda, dapatkan persetujuan awal dengan setidaknya dua pemberi pinjaman.

Faktor yang dianalisis untuk Preapproval

Pedoman, syarat dan ketentuan pinjaman untuk pra-persetujuan pinjaman berbeda-beda menurut pemberi pinjaman dan keadaan keuangan pribadi Anda. Namun, ada beberapa aturan yang diterima secara umum yang harus Anda penuhi untuk mendapatkan persetujuan awal. Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapat persetujuan awal, pemberi pinjaman menganalisis:

• beban utang sebagaimana diwakili oleh a rasio utang terhadap pendapatan
• skor kredit minimum dan riwayat
• Riwayat pekerjaan
• aktiva

Aspek-aspek keuangan Anda ini saling bahu membahu. Meskipun Anda mungkin tidak unggul di setiap sisi, memiliki beban utang yang sehat dan uang muka 20 persen, misalnya, dapat membuat Anda disetujui sebelumnya meskipun kreditnya kurang bagus, dengan beberapa pemberi pinjaman.

Pedoman Umum Untuk Bertemu

Rasio DTI Anda untuk biaya perumahan, yang dikenal sebagai a rasio front-end, harus berkisar antara 28 persen dan 31 persen. Total kewajiban bulanan, termasuk perumahan, dinyatakan sebagai a rasio back-end. Rasio back-end biasanya tidak lebih dari 36 persen, tetapi mungkin setinggi 43 persen. Pemberi pinjaman biasanya membutuhkan skor FICO setidaknya 620 atau 640. Namun, Anda mungkin dapat memperoleh persetujuan awal meskipun kredit rendah dengan uang muka yang lebih tinggi. Itu karena jumlah yang Anda kontribusi dari dana Anda sendiri untuk membeli rumah mengimbangi risiko pemberi pinjaman. Uang muka berkisar dari 3 persen hingga lebih dari 25 persen, tergantung pada jenis pinjaman dan jenis properti.

Dokumentasi Diperlukan untuk Persetujuan Awal

Berikan kreditur Anda informasi pendapatan dan aset terkini. Dokumen yang dibutuhkan tergantung pada keadaan Anda. Namun, Anda biasanya harus memberikan:

• satu bulan paystubs
• dua tahun terakhir dari pengembalian pajak dan W-2
• dua bulan laporan bank dan tiga bulan laporan rekening investasi
• laporan untung rugi baru-baru ini dan lisensi bisnis, jika wiraswasta

Sebagian besar pemberi pinjaman harus tahu persis dari mana uang muka Anda berasal untuk memastikan bahwa itu tidak dipinjam. Mereka memeriksa setoran besar atau tidak biasa dan mungkin memerlukan penjelasan tertulis untuk mendokumentasikan sumber dana Anda.

Mencegah Masalah Preapproval

Kerja sama dengan kreditur dan kejujuran Anda sangat penting untuk pra-persetujuan pinjaman yang solid. Persetujuan awal bukan merupakan komitmen untuk meminjamkan dan harus melalui verifikasi dan dokumentasi selanjutnya, seperti penilaian rumah. Jika rumah atau aspek keuangan Anda tidak memenuhi persyaratan pemberi pinjaman, Anda mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk pinjaman. Benar-benar di depan dengan pemberi pinjaman Anda dan menghindari membuat kesalahan berikut:

• tidak sepenuhnya mengungkapkan pendapatan tambahan, pekerjaan, dana atau penghapusan pajak
• gagal mengungkapkan utang tidak pada laporan kredit Anda, seperti tunjangan atau tunjangan anak
• pengeluaran berlebihan, membiayai pembelian konsumen atau mengambil jalur kredit baru
• meminjam uang dari teman, keluarga atau pemberi pinjaman lainnya
• salah mengartikan segala aspek dari situasi keuangan Anda