Daftar Isi:
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin harus menunggu sejumlah siklus pembayaran sebelum pemberi pinjaman tertarik untuk membiayai kembali hipotek Anda, tetapi lebih sering Anda dapat membiayai kembali sesering dan secepat yang Anda inginkan. Apakah Anda harus membiayai kembali sering dan segera adalah masalah lain. Pada titik tertentu, itu akan menghabiskan biaya uang Anda, dan itu mungkin menurunkan skor kredit Anda.
Mitos Refi
Jika Anda membaca blog pemberi pinjaman hipotek, Anda kadang-kadang akan diperingatkan untuk tidak membiayai kembali pinjaman hipotek Anda sebelumnya berpengalaman. Saran yang sering diberikan adalah Anda harus menunggu beberapa bulan - enam bulan adalah satu perkiraan - sebelum mencoba mengambil pinjaman lain. Idenya adalah bahwa pemberi pinjaman baru akan ingin melihat Anda membangun beberapa sejarah kredit dengan pinjaman Anda saat ini sebelum menawarkan Anda yang lain.
Jika Anda memiliki kredit terbatas sebelum pinjaman hipotek saat ini - dan itu juga yang pertama - pemberi pinjaman mungkin ingin melihat bagaimana Anda menangani pembayaran-pembayaran itu selama beberapa bulan sebelum refinancing. Namun, itu lebih merupakan pengecualian daripada aturan. Jika Anda telah tinggal di rumah selama beberapa waktu, Anda tidak hanya memiliki riwayat kredit dengan pinjaman saat ini, Anda juga memiliki riwayat kredit dengan pinjaman hipotek sebelumnya. Calon pemberi pinjaman juga memperhitungkan seluruh riwayat kredit Anda. Jika Anda memiliki kredit yang solid, sebagian besar kreditur akan dengan senang hati membiayai kembali pinjaman Anda segera setelah pembiayaan kembali sebelumnya.
Alasan Refinance
Dalam beberapa kasus, pembiayaan kembali jelas merupakan langkah yang tepat. Jika pinjaman Anda saat ini adalah a tingkat variabel atau pinjaman hibrida, menggantinya dengan pinjaman dengan suku bunga tetap akan mengurangi risiko suku bunga Anda.
Satu keadaan yang mempengaruhi beberapa pemilik rumah adalah keengganan banyak bank untuk menawarkan pinjaman konstruksi yang mengkonversi ke tingkat bunga tetap. Dalam hal ini, Anda mungkin memiliki pinjaman yang hanya Anda miliki selama beberapa bulan sejak menyelesaikan konstruksi, tetapi pinjaman yang telah dikonversi ke tingkat variabel. Mungkin membayar untuk membiayai kembali pinjaman ini sesegera mungkin, menggantinya dengan pinjaman dengan suku bunga tetap., Hipotek suku bunga tetap AS berubah-ubah, dan kadang-kadang meningkat hingga lebih dari 18 persen.
Alasan Tidak Membiayai Ulang
Namun demikian, sumber keuangan yang kredibel, seperti Bankrate, memperingatkan agar tidak melakukan refinancing secara rutin.
Salah satu alasannya adalah bahwa setiap pembiayaan kembali disertai dengan biaya penutupan, biasanya dalam kisaran angka empat rendah dan sering berkisar antara 2 hingga 4 persen dari total nilai pinjaman. Jika Anda sering melakukan refinance, dan khususnya jika Anda bergerak dalam beberapa tahun setelah refinance terakhir, Anda mungkin tidak menghemat apa pun. Pembayaran bulanan Anda yang dihasilkan mungkin lebih rendah, tetapi biaya penutupan Anda mungkin secara substansial telah meningkatkan utang Anda dalam proses tersebut.
Alasan lain untuk tidak berusaha membiayai kembali adalah bahwa angka Anda mungkin tidak lagi terlihat bagus untuk pemberi pinjaman Anda. Penghasilan Anda mungkin turun, atau anggota rumah tangga kehilangan pekerjaannya. Dalam beberapa kasus, penurunan harga rumah di mana rumah Anda berada mungkin berarti rumah itu tidak lagi menyediakan modal yang cukup untuk pinjaman baru.
Tetapi dalam banyak kasus, alasan terbaik untuk tidak membiayai kembali adalah bahwa jika Anda pergi ke masalah membongkar angka - bukan penjualan yang diberikan pemberi pinjaman hipotek atau broker - Anda akan menemukan bahwa penghematan tidak cukup untuk mengimbangi biaya penutupan. John Wasik, menulis untuk Reuters, memperingatkan bahwa kecuali skor kredit Anda di atas 700, Anda memiliki penghasilan tetap dan refi tidak melibatkan penalti dan biaya, Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman yang Anda miliki sekarang.