Daftar Isi:
Bank-bank komersial adalah di antara perantara keuangan utama di pasar. Sebagai akibat dari peran ini, bank komersial terpapar pada risiko yang memengaruhi pasar sekuritas dan kondisi ekonomi yang memengaruhi konsumen. Untuk memahami risiko yang terkait dengan bank komersial, ada baiknya mempertimbangkan beberapa bidang utama yang memengaruhi operasi perbankan.
Risiko Tingkat Bunga
Risiko tingkat bunga adalah salah satu risiko yang lebih lazim bagi bank umum. Secara umum, bank komersial mahir dalam memitigasi risiko suku bunga dalam portofolio investasi mereka. Namun, suku bunga berada di luar domain operasi bank umum. Sebaliknya, Federal Reserve, bank sentral AS, memiliki pengaruh yang cukup besar terhadap suku bunga. Akibatnya, bank-bank komersial mencoba melakukan lindung nilai atas pinjaman mereka terhadap setiap perubahan tingkat suku bunga umum dalam perekonomian. Misalnya, jika bank membuat pinjaman bisnis dan membebani peminjam bunga 5 persen dengan tingkat suku bunga saat ini di 2 persen, bank akan mendapat untung 3 persen jika suku bunga tetap di 2 persen sepanjang masa pinjaman. Namun, jika tingkat suku bunga secara umum meningkat dari 2 menjadi 3 persen, laba bank akan turun menjadi 2 persen.
Resiko awal
Bank-bank komersial umumnya menghasilkan sebagian besar uang mereka dari pinjaman. Meskipun bank menyaring peminjam dan menganalisis posisi keuangan dan kemampuan mereka untuk membayar, bank komersial masih rentan terhadap kegagalan peminjam. Ketika peminjam tidak mampu membayar, mereka gagal membayar pinjaman, menyebabkan bank kehilangan uang. Meskipun analisis umum portofolio pinjaman bank akan menunjukkan margin kecil dari wanprestasi, wanprestasi peminjam yang luas dapat membahayakan solvabilitas bank komersial.
Peraturan
Bank umum juga tunduk pada peraturan. Tergantung pada jenis bank, spesialisasi dan negara tempat mereka beroperasi, bank komersial bekerja dalam kerangka peraturan hukum. Ketika peraturan berubah, kerangka kerja operasional bank berubah, yang dapat memengaruhi kemampuannya untuk menghasilkan laba dari pinjaman. Sebagai contoh, Federal Reserve dapat meningkatkan jumlah cadangan yang diperlukan, memaksa bank-bank komersial untuk menahan lebih banyak uang untuk menutupi penarikan pelanggan. Ini mengurangi jumlah modal bank yang tersedia untuk dipinjamkan, yang dapat mengurangi keuntungan bank.
Kemungkinan biaya
Meskipun pinjaman merupakan bagian penting dari operasi bank komersial, bank dapat berhenti meminjamkan karena takut gagal bayar yang meluas. Jika analisis keuangan suatu bank mengharapkan berkurangnya kegiatan ekonomi, sebuah bank komersial dapat mengharapkan berkurangnya kapasitas pembayaran peminjam. Dengan tingkat gagal bayar yang lebih tinggi, bank mungkin lebih suka menginvestasikan hanya sebagian modalnya untuk menghasilkan uang dari beberapa pinjaman yang berhasil daripada mengambil risiko lebih banyak uang dengan potensi gagal bayar.
Setoran
Bank-bank komersial sebagian bergantung pada penarikan simpanan dari pelanggan untuk mendanai investasi dan pinjaman perbankan. Untuk melakukannya, banyak bank komersial menawarkan layanan perbankan tradisional, termasuk sertifikat setoran dan giro, tabungan dan rekening pasar uang. Selain itu, bank dapat meningkatkan pembayaran suku bunga pada rekening ini untuk membuatnya lebih menarik bagi para penabung. Tanpa aliran dana simpanan yang konsisten, bank komersial tidak akan dapat beroperasi pada tingkat yang optimal.