Daftar Isi:
Ketika Anda membiayai kembali sebuah mobil, Anda mengganti pinjaman yang ada dengan yang baru. Pembiayaan kembali memberikan opsi yang menarik jika Anda ingin memotong pembayaran bulanan Anda atau mengurangi jumlah yang Anda belanjakan untuk bunga. Banyak orang membiayai kembali sebagai akibat dari perubahan kepemilikan mobil yang disebabkan oleh pernikahan atau perceraian. Terlepas dari motif Anda, proses refinancing dasar tetap sama.
Permohonan pinjaman
Proses pembiayaan kembali dimulai dengan aplikasi kredit. Anda dapat mengajukan pinjaman pembiayaan kembali dari bank, serikat kredit dan perusahaan keuangan. Untuk kenyamanan, banyak perusahaan memungkinkan Anda untuk melamar secara online maupun secara langsung. Melalui aplikasi ini, Anda memberi kreditur informasi spesifik tentang mobil Anda seperti nomor identifikasi kendaraan, jarak tempuh, dan kondisi umum. Anda juga mengungkapkan rincian pribadi termasuk nomor Jaminan Sosial Anda, tanggal lahir dan sumber pendapatan. Anda tidak dapat membiayai kembali pinjaman kecuali Anda memiliki SIM dan asuransi mobil yang sah.
Mobilmu
Pada pembiayaan ulang seperti pinjaman pembelian, mobil Anda berfungsi sebagai jaminan untuk hutang. Ini berarti pemberi pinjaman Anda dapat mengambil mobil dan menjualnya jika Anda tidak membayar kembali pinjaman. Nilai mobil Anda harus melebihi jumlah pinjaman, jika tidak pemberi pinjaman akan kehilangan uang jika terjadi default pinjaman. Jika saldo pinjaman Anda saat ini melebihi nilai mobil Anda saat ini, maka Anda "terbalik" dengan ekuitas negatif. Anda masih dapat membiayai kembali tetapi hanya jika Anda membayar saldo sebelum mengambil pinjaman baru. Keausan, riwayat kecelakaan dan bahkan kondisi cat dapat memiliki efek positif atau negatif pada nilai kendaraan Anda.
Nilai kredit
Pemberi pinjaman menggunakan laporan kredit Anda untuk mengukur tingkat risiko yang terlibat dalam memberikan Anda pinjaman. Skor tinggi setara dengan tingkat risiko minimal sementara skor rendah identik dengan tingkat default tinggi. Skor kredit berubah setiap bulan, didorong oleh faktor-faktor termasuk riwayat pembayaran Anda dan saldo yang Anda simpan di kartu kredit Anda. Anda berpotensi mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dengan pembiayaan kembali jika skor kredit Anda telah meningkat sejak Anda membeli mobil Anda. Sebaliknya, jika skor kredit Anda turun, nilai Anda mungkin naik. Dalam skenario terburuk, pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi berdasarkan skor kredit yang rendah.
Hutang Terhadap Penghasilan
Terlepas dari skor kredit Anda dan nilai mobil Anda, Anda tidak dapat membiayai kembali kecuali Anda memiliki kapasitas untuk membayar kembali pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan persamaan yang disebut utang terhadap pendapatan untuk menghitung pengeluaran bulanan Anda sebagai persentase dari penghasilan Anda. Rasio DTI yang dapat diterima sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman tetapi Anda tidak dapat membiayai kembali jika pinjaman baru akan membawa DTI Anda di atas tingkat yang dapat diterima. Ini mungkin tampak kontra-intuisi terutama jika pembiayaan ulang akan mengurangi pembayaran bulanan. Namun, pinjaman Anda saat ini disetujui berdasarkan situasi penghasilan Anda ketika Anda membeli mobil daripada status keuangan Anda saat ini.
Pertimbangan
Beberapa kendala yang menghalangi jalan pembiayaan kembali tidak dapat diatasi. Misalnya, Anda bisa menyelesaikan masalah DTI dengan menambahkan cosigner. Demikian juga, penambahan peminjam bersama dengan kredit yang baik dapat memiliki dampak positif pada suku bunga yang diusulkan. Namun, satu hal yang tidak dapat Anda kendalikan sepenuhnya adalah jaminan. Mobil akhirnya menjadi usang. Pada titik tertentu, jarak tempuh yang berlebih atau usia aktual akan mengurangi nilai perawatan Anda menjadi sedikit atau tidak sama sekali. Pada saat itu, Anda harus melupakan pembiayaan kembali dan mulai memikirkan pinjaman pembelian baru.