Surat Penjelasan & Masalah Kredit

Masalah kredit adalah hal biasa di antara pembeli rumah potensial. Banyak pembeli rumah, terutama mereka yang telah mengalami kesulitan keuangan masa lalu, memiliki koleksi, pembayaran terlambat, pembayaran tidak terjawab atau bahkan kebangkrutan atau penyitaan pada laporan kredit mereka. Sementara semua program pinjaman hipotek memiliki pedoman yang harus diikuti pemberi pinjaman, sebagian besar program pinjaman menawarkan beberapa bentuk pengecualian bagi mereka yang memiliki masalah kredit masa lalu yang mungkin disebabkan oleh keadaan di luar kendali mereka. Sebuah surat penjelasan adalah bagian dari melaksanakan pengecualian tersebut.

Sebuah surat penjelasan memberikan kerangka kerja untuk masalah kredit masa lalu.

Hipotek dan Masalah Kredit

Seluruh tujuan pedoman pinjaman dan proses penjaminan adalah untuk menentukan dan memastikan bahwa pemilik rumah baru memiliki kemauan dan kemampuan untuk membayar kembali pinjamannya. Pemberi pinjaman menggunakan beberapa indikator untuk menentukan ini. Salah satu indikator ini adalah riwayat kredit. Seseorang yang memiliki catatan tanggung jawab keuangan dan segera membayar kewajiban utang lebih cenderung membayar hipoteknya daripada seseorang yang tidak. Masalah kredit negatif pada laporan kredit memberi tahu pemberi pinjaman bahwa calon peminjam mungkin tidak memiliki tanggung jawab pribadi atau keuangan yang diperlukan untuk menangani hutang besar, seperti pembayaran hipotek.

Pengecualian

Bahkan orang yang paling bertanggung jawab secara finansial menghadapi situasi yang tidak dapat mereka kendalikan dan itu menyebabkan mereka mengalami kesulitan keuangan yang parah. Kematian pencari nafkah utama, penyakit yang mengancam jiwa atau cedera tubuh besar yang menghambat kemampuan pencari nafkah untuk bekerja adalah contohnya. Meskipun ada masalah lain yang dianggap luar biasa oleh pemberi pinjaman, setiap program pinjaman memiliki serangkaian pengecualian sendiri. Salah satu hal yang paling dibutuhkan pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan pengecualian adalah surat penjelasan.

Surat Penjelasan

Sebuah surat penjelasan menempatkan alasan di balik masalah kredit negatif di masa lalu dalam konteks. Sementara hal-hal di masa lalu, seperti pembayaran yang terlambat atau terlambat lebih dari tiga atau empat tahun, tidak memerlukan surat penjelasan, masalah seperti penilaian, hak gadai pajak, kebangkrutan atau penyitaan pada periode yang akan. Setiap program pinjaman memiliki aturan sendiri tentang seberapa baru kejadian kredit negatif dapat terjadi sebelum pengecualian membutuhkan surat penjelasan. Dokumentasi pendukung harus menyertai semua surat penjelasan dan alasan yang disajikan dalam surat itu harus masuk akal serta sesuai dengan laporan kredit. Surat penjelasan yang baik juga menjelaskan apa yang telah terjadi yang akan mencegah situasi negatif terjadi lagi.

Pedoman Program

Pedoman pinjaman konvensional jauh lebih sulit mengenai pengecualian dan penjelasan apa yang akan mereka terima. Pinjaman pemerintah yang menggunakan Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, atau HUD, memungkinkan lebih banyak kelonggaran pada bobot yang diberikan kepada surat penjelasan dan dokumentasi terlampir. Pedoman HUD memerlukan surat penjelasan untuk menyertai semua kredit negatif masa lalu, bahkan jika tidak perlu pengecualian.